中国式ESG | 保险：高筑绿色保护屏障-全球快看

“数罟不入【rù】洿池，鱼鳖不可胜食也；斧斤以时【shí】入山【shān】林，材木不可胜【shèng】用也。”早在数千年前，古人就阐【chǎn】述了取之有时、用【yòng】之有度【dù】的【de】“价值观【guān】”。如今【jīn】，走可【kě】持续发展之路【lù】成为了【le】全球共识，实【shí】现环境和社会效益并重被摆在【zài】更加重【chóng】要【yào】的位置。

【资料图】

从投资偏好到产品保障、再到【dào】经【jīng】营管理，包括金融业【yè】在内【nèi】的多领域【yù】积极践行ESG理念推动可【kě】持续发【fā】展。作为【wéi】集【jí】风险管【guǎn】理者【zhě】、风险承受者与【yǔ】主要【yào】投资者于一身的保险业，参【cān】与ESG治理的积极性正不断【duàn】提升，ESG初具【jù】成效。

保险业点“绿”成金，不【bú】仅【jǐn】在资产管【guǎn】理和自有投【tóu】资中纷纷考虑ESG因素，开展绿色投资【zī】，还创新研发【fā】绿色保险产品，筑起【qǐ】绿色保护屏障。此外，在【zài】社会责【zé】任层面【miàn】，保险业服务国家发展大【dà】局，大【dà】力【lì】发展普惠保险。更值【zhí】得一提的【de】是，大型险企陆续搭【dā】建了ESG管理框【kuàng】架，建立ESG治理体系，并且探索ESG管【guǎn】理【lǐ】数字【zì】化应【yīng】用。保险业推进的诸多举措【cuò】，释放了【le】践行【háng】ESG理念【niàn】虽“路【lù】长且【qiě】艰”，但势在必【bì】行的积极信号。

环境：规模超万亿，险企投资“绿”意正浓

保【bǎo】险资金长期【qī】性、避险性以及【jí】社会价值属性等特【tè】性与ESG投【tóu】资理念天然适配，两者【zhě】互为需求，相互驱【qū】动。

环保、节能、新能源……近【jìn】些年保险业ESG投【tóu】资产【chǎn】品数量和类型不断丰富，投资项目更是触及至【zhì】各个领【lǐng】域。此外，保险业也在【zài】通过【guò】ESG策略【luè】或融入ESG理【lǐ】念【niàn】的方式【shì】发起【qǐ】设立股权投【tóu】资计划、参与【yǔ】私募【mù】基金和【hé】产业基金【jīn】、投资【zī】绿色信托【tuō】产【chǎn】品、购买绿色债券等，为低碳转型提供融资支持，险资绿色投资规模逐步扩【kuò】大。

不同类【lèi】型保险机构对多重【chóng】ESG投资策略【luè】组合和资产【chǎn】配置也各有侧重。比如，新华【huá】保险将ESG全面纳入宏【hóng】观场【chǎng】景动【dòng】态分析、宏观大【dà】类资产配置决策体系；国任保险则加【jiā】大【dà】绿【lǜ】色【sè】投资规模、大力【lì】开展绿色融资【zī】，通过股权投资【zī】、债权投【tóu】资、股票投【tóu】资等多元【yuán】投资【zī】方式【shì】促进绿色金融发展。

保险资金持【chí】续加大ESG投资的同【tóng】时，投资“双碳”及绿色行业的【de】资金持续增长【zhǎng】。截至2022年末，保险资金投向【xiàng】碳中和【hé】、碳达峰等绿色【sè】产【chǎn】业【yè】超过1万【wàn】亿【yì】元，投向制造业、战【zhàn】略性新【xīn】兴产业领域超过4万亿元。

“考虑到保险资产的优质特【tè】性，能【néng】更【gèng】好体现保险【xiǎn】资金长久期优势，保险【xiǎn】资金以ESG投资【zī】理念为引领，也会为【wéi】碳达峰实施为绿【lǜ】色产【chǎn】业【yè】引【yǐn】入金融活水【shuǐ】，有利于支【zhī】持实体经济的发【fā】展；反过来看，也为险【xiǎn】企发展转型提供历史机【jī】遇。”对外经济贸易【yì】大学保险【xiǎn】学院副院长【zhǎng】谢【xiè】远涛表【biǎo】示。

在产品端【duān】，围绕践行ESG理念，险【xiǎn】企的探索也更为精【jīng】细化，从陆地【dì】到海洋，“绿色保险”越【yuè】来越多【duō】地走进公众视野。比【bǐ】如，海洋碳【tàn】汇保险在长海县落【luò】地，这片【piàn】海里的海带、贝藻类第一次有【yǒu】了【le】保险保障。据了解，2022年【nián】12月，平【píng】安产险首单海洋碳汇指数保【bǎo】险在大连市长【zhǎng】海县落【luò】地，为当地13.3亩海带、贝藻【zǎo】类上了【le】保险，总保额达【dá】40万【wàn】元。

当前【qián】，险企围绕“可【kě】持续”“绿色”领【lǐng】域【yù】，创新研发风险保【bǎo】障产品和服务【wù】，主要【yào】包括污染环境风险【xiǎn】保障类、绿色资源风险保障类、绿色产业风险保【bǎo】障类【lèi】、绿色金融风险保障【zhàng】类、巨灾/天气风险保障【zhàng】类等。据中国保险【xiǎn】行业协会统计，2018-2020年，保【bǎo】险业【yè】累计为【wéi】全社会【huì】提供了45.03万亿元保额【é】的绿色保险保障，支付赔【péi】款533.77亿【yì】元，发【fā】挥了风险保障功效【xiào】。

打造绿色【sè】保险【xiǎn】产品、布局【jú】绿色投【tóu】资，既是保险公司【sī】顺应【yīng】监管的要求，也是保险【xiǎn】公司【sī】乃【nǎi】至金融行业【yè】落【luò】实我国【guó】“双碳”宣言的具体【tǐ】行动【dòng】。基【jī】于此【cǐ】，在北京【jīng】联【lián】合大学管理学院金融【róng】系【xì】教师杨泽云看来，在当前我国【guó】经济社会环【huán】境下，全社会都认识到【dào】ESG理念是未来的【de】发展方向。因此，保险公司打造绿色产品、布局绿色投资也是自身吸引人才、吸引客【kè】户【hù】并塑【sù】造企业形象和品牌的方法和手段。

不【bú】过，险企【qǐ】负【fù】债端在ESG产品发行方面历史经验还不足【zú】。在谢远涛看来，比如绿色保【bǎo】险尚未【wèi】成熟，产品服务创【chuàng】新力不【bú】足【zú】；缺乏风险防范政策【cè】与机制，高效发展难【nán】以为继；绿色保【bǎo】险【xiǎn】经营难度大，缺乏激励机制与【yǔ】措施；绿色保险涉及领域复杂，缺【quē】乏复合型人才。

“在我国‘3060’的【de】‘双碳’目标背景下，保险业需要积极拥抱【bào】并【bìng】促进经济和社会的可【kě】持续发展转【zhuǎn】型【xíng】。”普华永【yǒng】道【dào】中国金【jīn】融业管理咨询合【hé】伙人【rén】周瑾【jǐn】表示【shì】，从政府和监管机构的角【jiǎo】度，明确绿色保险【xiǎn】产【chǎn】品的标【biāo】准，并在政【zhèng】策上给予一【yī】定的【de】鼓励措施，是【shì】推动行业绿色转型【xíng】非常重要的举措。

社会：服务“下沉”，普惠保险大放异彩

ESG理念不仅包含绿【lǜ】色金融在内的可持续【xù】发【fā】展理论，还【hái】包含企【qǐ】业社会责【zé】任理论。

当前，大多数险企通【tōng】过披露企业【yè】社会【huì】责任【rèn】报告，从深耕保险主业、服务发展【zhǎn】大局、保障消费者【zhě】权益【yì】、人文【wén】关怀、响应乡村振兴、加【jiā】强【qiáng】企业【yè】文化建【jiàn】设、发【fā】展【zhǎn】普惠金融等多个维度公布社会责任年【nián】度成绩单。

普惠【huì】保险成为不【bú】少险企践行社会责任的标配。几十元【yuán】的保费，便能撬动【dòng】数【shù】十万元或超百万元【yuán】的【de】保障，近年来受到【dào】不少市民青睐的“惠民保”便【biàn】是普【pǔ】惠保险发展【zhǎn】的“代表选手【shǒu】”。

当前，普惠保【bǎo】险【xiǎn】的【de】保障范围涵盖面较广，包【bāo】括【kuò】养【yǎng】老、医疗，甚至农业等多个领【lǐng】域。以【yǐ】国寿寿险为例，在开发【fā】具有普惠性【xìng】质的保险层面，包括大病保险、长期护【hù】理【lǐ】保险、税延养【yǎng】老保险、专属【shǔ】商业养老保险等。

数【shù】据显【xiǎn】示，保险业在全国【guó】积极承办大病保险业务，累计【jì】赔付超过6000万人次，参保群众【zhòng】大病【bìng】报销比例平均【jun1】提高【gāo】了【le】9-21个百分点【diǎn】。此外，保障属性强的普通寿【shòu】险、健康险、意外【wài】险的保费收【shōu】入占【zhàn】比逐年上升【shēng】，从2018年的54.5%上升至2022年的72.9%；2022年每1元保费对应的保【bǎo】障【zhàng】金额为2924元，较2018年提高了54%。

险企同时也在投身“健康中国【guó】”建设，将保险服【fú】务链延【yán】伸至医疗、养【yǎng】老领域，打造覆盖客【kè】户全生命周期的健康服【fú】务体系。如中国【guó】太保通【tōng】过太保家【jiā】园、太医管家等系列服务品牌，覆盖养老【lǎo】、未病、已病和康复【fù】的全场景【jǐng】健【jiàn】康养老服【fú】务体【tǐ】系。也【yě】有险企在抗击疫情、体育赛事、应急救护领【lǐng】域深【shēn】化保险服【fú】务，如中【zhōng】国【guó】人【rén】保为冬奥【ào】会奥运【yùn】场【chǎng】馆正常运行、赛事活【huó】动提供了保险保障。

从【cóng】保险【xiǎn】业践行社会责任的【de】举措来看，保障员工的基本权益、保【bǎo】护消费者【zhě】权益、做好投资者沟通工作也【yě】成【chéng】为一道必不【bú】可【kě】少的“硬菜”。而响应乡村振兴战【zhàn】略、贯彻新【xīn】发展理【lǐ】念、服务【wù】国家发展大局也成为【wéi】关键词。

改革创新是行业转型发展的原动力【lì】。除了深入推【tuī】进车险综合改【gǎi】革【gé】，开展专属【shǔ】商业养【yǎng】老保险试点，规范发展互【hù】联网保【bǎo】险，保险业【yè】也在加快数字【zì】化转型，拓【tuò】展保险产品服【fú】务【wù】的可得性，提【tí】升保险【xiǎn】核保理赔【péi】的时效性【xìng】、便捷性。

“企【qǐ】业【yè】社会责任是一【yī】个【gè】复【fù】杂的体系，它既是企业的主体【tǐ】责任，又是政府（含各类社会组织）和民众【zhòng】的责任。”业内【nèi】人士表【biǎo】示，要建立真正行【háng】之【zhī】有效的【de】保【bǎo】险公司社【shè】会责【zé】任履责机制，就必须【xū】采【cǎi】取“政府牵【qiān】头、多方协商、共同建设”的方【fāng】式。在保【bǎo】险公【gōng】司【sī】已实现市场化经营的当下，要尤其注重市【shì】场可以发挥【huī】的指挥棒作【zuò】用，借助市场和社会【huì】，实【shí】现对保险公司社会责任的社会【huì】监督。在实【shí】践中，应着力【lì】改善保险公司承【chéng】担社会责任【rèn】的社会环境，完善保【bǎo】险【xiǎn】市场。加强宣传与舆论引导，树立【lì】良好的【de】道德【dé】氛围。

公司治理：风险管理框架渐成标配，短板仍存

险企在年报中一般会【huì】设置公司【sī】治【zhì】理【lǐ】这一板【bǎn】块，并从人员架【jià】构等层面进行信息【xī】披露。

整体而言，头部险企将ESG理念纳入制度和标准体系中【zhōng】，也有险【xiǎn】企初【chū】步建立了ESG风险【xiǎn】管理【lǐ】机制，加强对ESG治理【lǐ】及组织【zhī】架构的重视【shì】。如中国【guó】平安成立了“可【kě】持续发展委【wěi】员会”升【shēng】级ESG治理【lǐ】结构；中国太保通过【guò】不断【duàn】深【shēn】化集团化管理的架构【gòu】，充分整合内部资源，加强与资本【běn】市场【chǎng】的交流沟通，形成完善的公司【sī】治理【lǐ】结构。

虽然诸【zhū】多险企并未将【jiāng】ESG理念融入战略发【fā】展【zhǎn】层面，不过，越来越多保险【xiǎn】公司开【kāi】始注重【chóng】公司治理，搭建风险管理框架逐渐【jiàn】成为标配。

将风险管【guǎn】理理念贯彻【chè】至公【gōng】司治理及经【jīng】营，可以促进险【xiǎn】企更畅通、有【yǒu】效地【dì】执行风险管理工作机制【zhì】，同时也有利【lì】于进【jìn】一步保护股【gǔ】东资【zī】本安全、提高资【zī】本使用效益、支【zhī】持管理决【jué】策并创造管理价值。从各【gè】家【jiā】险企【qǐ】动作来看，中国人保建立分【fèn】层式风险管理制度体【tǐ】系。国寿【shòu】寿险推进大数据、人【rén】工智能【néng】等新技术【shù】在风险管【guǎn】理【lǐ】领域的运用。新华保险从信息安全【quán】风险管理、推进产品合【hé】规管【guǎn】理、防范反洗钱风险管理等方面【miàn】确保【bǎo】治【zhì】理体系由上而下全面覆盖【gài】，打造ESG标准【zhǔn】的风【fēng】控体【tǐ】系建设。

不仅建体系、搭框架，险企也在从风险【xiǎn】防控一端【duān】下功夫，力求“双管齐下”。具【jù】体【tǐ】来看，保险【xiǎn】业在“偿二【èr】代”二期建【jiàn】设、创【chuàng】新风险防控【kòng】、反【fǎn】欺诈反【fǎn】垄【lǒng】断【duàn】反洗【xǐ】钱和行业数据共【gòng】享层面，完善风险应急处【chù】置预案，建立风险防火墙。此【cǐ】外，作为业务开展的重【chóng】中【zhōng】之重，险企还将消【xiāo】费者权益保护工作融【róng】入公司治理各环节，并【bìng】建【jiàn】立完备【bèi】的消【xiāo】费者权益保护工作体制机制【zhì】。

“保险公司注【zhù】重公司【sī】治理【lǐ】，搭【dā】建【jiàn】风【fēng】险管理框架可以从为保险公司的可持续发展提供【gòng】制度保障、逐渐在公司内【nèi】部形成可持续发【fā】展的理念与企业文化等方【fāng】面助力【lì】保险公司【sī】的可持续发展。”对于保险公司公司治理需要【yào】进一步提升【shēng】的方面【miàn】，首都经【jīng】贸大学农村保险【xiǎn】研究所副【fù】所【suǒ】长李文【wén】中表示，一些保险公司的股权结【jié】构不透明，可能存在股权【quán】代持【chí】现【xiàn】象。其次，存在股东越权【quán】干预保险【xiǎn】公司【sī】经营【yíng】现象。再【zài】次，董事【shì】会、监【jiān】事会职【zhí】能发挥不充分，一些【xiē】董事【shì】、监【jiān】事【shì】专业水平不适配，存在履职【zhí】不能现象。最后，一些【xiē】保险公司还没有形成合【hé】规经营的企业文化，经【jīng】营管理制度【dù】落实不到【dào】位。

北京商报记者陈婷婷胡永新李秀梅