给房子买保险，值不值？

定焦（dingjiaoone）原创

(资料图)

作者 | 唐亚华

编辑 | 温故

这个夏天，暴雨和洪水牵动着所有人的心。

谁也不【bú】知【zhī】道意外【wài】和明天哪个先来【lái】。不过，有些意外，可以通过早【zǎo】做【zuò】规【guī】划来最大限度降【jiàng】低损失。

比【bǐ】如大【dà】雨中被【bèi】洪水【shuǐ】冲走的车【chē】辆，可以通过车【chē】损险得到一定的补偿【cháng】；在有人【rén】员伤亡时，意外险也能发挥作【zuò】用；还有一【yī】个【gè】相对冷门的家财险【xiǎn】，是针对房子以及室内装修的【de】一款保险。

前两【liǎng】者【zhě】相对已经被【bèi】大众熟知，家财险是【shì】一个略【luè】小众的保险，它保障什么，有多【duō】大必【bì】要？

房子【zǐ】，几【jǐ】乎是大多数家庭最重要的【de】实体资产，可能【néng】遭遇的风险有很多，大则【zé】地震、台风【fēng】、暴【bào】雨、洪水，小【xiǎo】则【zé】电线起火【huǒ】、水管爆裂【liè】、室内盗抢。家财【cái】险可以理解为【wéi】是房子【zǐ】的一份“意外险”。

一般的家【jiā】财险保费低至每年【nián】不到【dào】100元，也有几百到几【jǐ】千元的，保【bǎo】障的范围不尽【jìn】相同【tóng】。基础款家财险，一般保障的是房体建筑、室【shì】内装修、水暖管爆裂等损失费用；价格略高的【de】，可能会【huì】增【zēng】加居家【jiā】责任险、盗【dào】抢综合险，甚至有家政【zhèng】人员失职财产险、家【jiā】养宠物【wù】责任保【bǎo】险；费用更高的，可以附加【jiā】更多条款，比如有的包含马桶疏通【tōng】费用【yòng】保险、开锁【suǒ】费【fèi】用保【bǎo】险等【děng】。

家【jiā】财险的口碑两极分化【huà】，理【lǐ】赔【péi】成功的人【rén】觉得“真香”，花小钱【qián】办大事，而遇到事【shì】故和保险公司扯皮【pí】很【hěn】久最后【hòu】没有得到理赔的人则觉得很鸡肋，“这个保险【xiǎn】就是这个也不赔，那【nà】也不【bú】赔，想【xiǎng】尽办法推卸【xiè】责任”。

我们今天就通【tōng】过一些【xiē】案例【lì】和保险从业者的【de】建议来看看，在意外来临之前，做什么可以【yǐ】最大程度降【jiàng】低人身和【hé】财【cái】产【chǎn】损失？相【xiàng】应的保险适合【hé】什么人群，我【wǒ】们该如何避坑？

保费200元、赔偿2万元，家财险“真香”？

在【zài】自然【rán】灾难【nán】发生之前，给财【cái】产加一【yī】重【chóng】保障，是不少人已经做了的事【shì】。尝【cháng】到甜头的人纷纷表示，家财【cái】险的小【xiǎo】钱花得真值。

浙江的杉杉家在2023年3月【yuè】遭遇大风【fēng】，屋【wū】顶【dǐng】瓦片【piàn】掉落【luò】，房子【zǐ】多处破损，还好她买了家财险【xiǎn】，农村自建房在承保范【fàn】围内，但理赔过程颇为曲折。

最开始，理【lǐ】赔【péi】员【yuán】查询【xún】后【hòu】认为当【dāng】时的情况【kuàng】不符【fú】合理赔条【tiáo】件，需【xū】要杉杉开【kāi】具8级以上大风【fēng】的气象证明，杉杉顺利办理了气象证明，理赔才得以继续。之后，物【wù】损专员【yuán】上门鉴【jiàn】定评估【gū】时，双【shuāng】方在理赔金额上一再拉锯。

最终，杉杉修【xiū】缮房【fáng】屋总计花费3.7万【wàn】元，保险【xiǎn】赔了2.5万【wàn】元。至于过程，她提醒，房子修缮时【shí】一定【dìng】要同步保【bǎo】存相关图片和影像【xiàng】资料，否则后面很容易扯皮。

近年来暴雨【yǔ】灾害【hài】不少，房子被淹被泡造【zào】成的损失不小。点点家就在2022年【nián】夏天【tiān】赶上了暴雨【yǔ】，等雨停了【le】，路上的积水【shuǐ】已经到了行人小腿，停【tíng】在路边的【de】车【chē】已经被水泡了，有的甚【shèn】至【zhì】漂起【qǐ】来了。“我们家楼进了水【shuǐ】，整【zhěng】个客厅都【dōu】被淹了，幸好【hǎo】我妈去年就为家【jiā】里投过家财险，给保险公司【sī】打电话，拍照【zhào】，很【hěn】快就得到回复【fù】可以理赔【péi】，否【fǒu】则损失不小。”

广【guǎng】东的小妮看到很多刚装修好【hǎo】的房子被【bèi】水泡了的案【àn】例，一直有点担心，等自己家开始装修的【de】时候【hòu】，木工进【jìn】场不久，她就自己在线上【shàng】找【zhǎo】了一个家【jiā】财【cái】险买【mǎi】了【le】个较高保额的，保费【fèi】一【yī】年358元，就图一个心安。该保险理【lǐ】赔的范围包【bāo】括因意外带来的【de】房屋主体【tǐ】、室内财产、房屋装修【xiū】等的损失，还【hái】有居家责任、家庭财产盗抢【qiǎng】、水【shuǐ】暖【nuǎn】管【guǎn】爆裂等带来的费用。

今年6月中旬【xún】，小妮家下了大暴雨，“我跟先【xiān】生去【qù】了装修现场【chǎng】，三楼有【yǒu】个天窗【chuāng】，漏水了【le】，把下面的地【dì】板给泡了，我们家是实木地板，泡水的就全部不能【néng】用了【le】，最后把【bǎ】涉水的地【dì】板都撬起【qǐ】来，算了一下需要【yào】补8个平【píng】方，一平约600块【kuài】钱【qián】，当【dāng】时还在心疼。”

到7月份小【xiǎo】妮才想起来买【mǎi】过家财【cái】险，当时不知道【dào】这样的情况能不能理赔，地板泡水【shuǐ】的照【zhào】片也没拍，不【bú】能用的地【dì】板直接扔了。小妮尝试打电话给保险公司，没想到居然可【kě】以【yǐ】赔，理赔专员【yuán】让提供了购【gòu】买发票、现场【chǎng】照片、房产【chǎn】证等，最后她拿到【dào】了近5000元的【de】赔偿款。

除【chú】了【le】特殊的天气造成的损【sǔn】失，日【rì】常房屋及财产安全，也是很多人重视【shì】的【de】。

飞鱼在北【běi】京工作生活【huó】，从朋友手里买家财险【xiǎn】有四五年了【le】，保费每年两【liǎng】三百【bǎi】元，一直贡献给了大数【shù】法则，没用上。2022年冬天，他家的【de】卫生【shēng】间暖【nuǎn】气【qì】管道破裂【liè】，半夜漏水，暖气【qì】中的【de】水【shuǐ】迅速将全屋淹没，致使屋内【nèi】木地板、台式电脑主机箱等都废【fèi】了。

“突然想起【qǐ】来我买了份保险，半夜一点多给【gěi】保险公【gōng】司打【dǎ】电话报【bào】案、拍照、录【lù】视频【pín】、提交材料审核，最终，我拿【ná】到了维修理【lǐ】赔款，破损换新的损失降【jiàng】到了最低。”

根据飞鱼的理赔申请书【shū】，损失清单包括室内【nèi】木地板、卫生间及阳台【tái】防水、暖气【qì】片、电脑主机箱，合【hé】计【jì】折【shé】价14890元，最后经双方协【xié】商，飞鱼【yú】拿到了【le】1万【wàn】元的赔付金【jīn】。

据飞鱼介绍，他所购买的家财险规定一【yī】万以【yǐ】内【nèi】的【de】小额赔付自己【jǐ】拿维修发票报销就可【kě】以，大额的保险公司【sī】会【huì】派人上门勘察，飞鱼的【de】整个维【wéi】修+理赔，前后花了一个月时间【jiān】。

“我觉得家财险还算【suàn】值得买，没多少钱【qián】，再加上【shàng】我的房子比较老了，各种【zhǒng】情【qíng】况都有可能发【fā】生，以【yǐ】后我也会一【yī】直买，有备无患。”飞鱼说。

不能理赔的理由千千万，家财险也有坑

保险【xiǎn】公司宣传家财险【xiǎn】的【de】话术【shù】一般都是“一天几毛钱，保【bǎo】额【é】上【shàng】百万”。但实际上，买【mǎi】了这一【yī】保险的人群【qún】中也有不少怨声载道的。他【tā】们吐【tǔ】槽【cáo】的点在于【yú】，每家【jiā】保险公司的细则不同，理赔条件也不同，有些甚至算是苛刻，这也导致买了保险【xiǎn】最终没能【néng】理赔的人直【zhí】喊【hǎn】冤。

比【bǐ】如，一【yī】件事故【gù】发生了，是意外还是人为操作不当，这中【zhōng】间的界定【dìng】很难有【yǒu】明确的标【biāo】准。

湖南的【de】芳雨【yǔ】家【jiā】就【jiù】在2022年5月出了一次液化气事故，厨房炸了，保【bǎo】险不【bú】予【yǔ】通过理赔认定。

事情的经过是这【zhè】样【yàng】的，当【dāng】天【tiān】早上，芳【fāng】雨妈妈打开厨房液化气做饭，不一会儿，橱柜里【lǐ】嘭【pēng】的一声【shēng】，液化气【qì】罐【guàn】爆【bào】炸，柜门被炸【zhà】掉了，里面的【de】瓷砖隔板也都裂了，吊顶塌下来一块，芳雨母亲【qīn】腿【tuǐ】上有烫伤，小孩轻微烫伤。

随后芳雨想到自己家在2021年装修完之后花【huā】了200元买了村委会【huì】组织村民买的家财险【xiǎn】，想【xiǎng】着应该能理赔【péi】。但最【zuì】后保险公司看过【guò】之后认为是【shì】人为操作不当【dāng】，只【zhī】能给报销100元。“我妈用【yòng】液化气都十【shí】几年了，还会不知【zhī】道怎么操作吗？”她觉得【dé】是【shì】保险【xiǎn】公【gōng】司找理由拒【jù】赔。

除了意外事故，漏水导致的房屋损毁【huǐ】的【de】理赔还分很【hěn】多【duō】情况。比如下雨【yǔ】导致的【de】屋【wū】顶漏水要看具【jù】体保险公司的产品规定，有的保险公司【sī】把这【zhè】个算作房子质量问题，不予理赔，但【dàn】有【yǒu】的公司【sī】可【kě】以【yǐ】理赔【péi】。

还有一种情况是，邻居漏【lòu】水【shuǐ】导致自家【jiā】房【fáng】子受损【sǔn】的【de】，有不少保险公司不能理赔【péi】，他们的说【shuō】法【fǎ】是这是邻居的责任，应该【gāi】找【zhǎo】邻居理赔，而自【zì】己【jǐ】房子漏水淹了邻居的房子，需要赔偿时，保险【xiǎn】可以理赔。

辽宁的【de】张倩就遇到了上述不能理【lǐ】赔的情况。她在网【wǎng】上【shàng】买了【le】一【yī】份家财险，“我们家房【fáng】子刚【gāng】装修好，楼上漏水把我家给【gěi】淹了，衣柜、门框都泡【pào】坏了，粉刷好的墙也被【bèi】冲了。跟保险公司协商理赔的时【shí】候，对方问我楼上赔偿了【le】吗，我【wǒ】说漏水当天楼上让装修【xiū】工给稍微【wēi】弄了【le】一下墙，但我们的损失远【yuǎn】不止这个，而且第【dì】二天水又【yòu】通过墙体渗透【tòu】到【dào】了【le】另一【yī】个房间【jiān】。”

理赔员的【de】说法是：“楼上赔了就【jiù】不赔”，几番争执后，保险公司也【yě】派【pài】人来现【xiàn】场量尺寸拍照，后来保险公司把这件事交给第三方来处【chù】理，最【zuì】后【hòu】第三方的工作【zuò】人【rén】员坚持【chí】不【bú】能理赔。

“我觉得这家【jiā】线上保险很坑，我买这个保险，就是怕【pà】遇到【dào】这种情【qíng】况，后来我咨询一些人【rén】，不【bú】少【shǎo】人说建议还【hái】是找有门【mén】店【diàn】的线下保险【xiǎn】公司买【mǎi】更靠谱。”张倩说。

不少网【wǎng】友【yǒu】都有【yǒu】这类经历，某网友在楼【lóu】上漏水后【hòu】，楼上房【fáng】东一【yī】直不赔【péi】，找到【dào】保险公司，理【lǐ】赔员只是【shì】建议直接去法院起诉邻居，当网友质问理【lǐ】赔员【yuán】为什么购买保险页面不写清楚【chǔ】楼上漏水不赔时，对【duì】方竟然【rán】说【shuō】：“写这么【me】清楚你【nǐ】们就不会买了啊。”该网友表【biǎo】示，一直【zhí】以来以为【wéi】买保险会省心省力，但是跟理赔【péi】员交涉比和楼上【shàng】邻居【jū】扯皮【pí】麻烦多了【le】。

还有网【wǎng】友提到【dào】，大风大雨让老家房【fáng】子塌了一【yī】个角，理赔【péi】员到了之后说【shuō】不符合理赔条件，因为是【shì】农村【cūn】自建房，“但保单上并没有要求是【shì】楼【lóu】房啊【ā】，太坑了。”

某【mǒu】保险公司代理姜【jiāng】姜解释称，有些保险不【bú】支持宅基【jī】地自建房【fáng】投保，有的可以但【dàn】是有要求，比【bǐ】如【rú】至少是砖【zhuān】木结【jié】构。一【yī】般的【de】城市小区居民楼，基本上都是【shì】可以投保【bǎo】的，投保的时候要看清相关规定。

诸如【rú】此类不【bú】能【néng】理【lǐ】赔【péi】的情况不在少数【shù】。吃了哑巴亏以后，不少人认为【wéi】家财险不值得买。

根据多位业内【nèi】人【rén】士的说【shuō】法，家财【cái】险还有一些坑，比如，保额【é】上的文【wén】字游戏和理赔时的赔偿方式【shì】。

保额方面，比【bǐ】如110万元总保额的家【jiā】财险【xiǎn】，里面可【kě】能有100万元是保建筑物的，也就是钢筋水【shuǐ】泥，剩【shèng】下【xià】的10万元，保【bǎo】的是【shì】装潢和室内财产。听起【qǐ】来不少，但大城市【shì】的房子动辄几百万【wàn】元，投了100万元的建筑【zhù】物保【bǎo】额【é】就属于不【bú】足额投保。同理，如果房子装【zhuāng】修超过【guò】10万元也属于不足额投保，用户不足【zú】额投【tóu】保【bǎo】，保险【xiǎn】公司就会不足额赔付。

在这种情况【kuàng】下，保险公司就会按照保额和实际【jì】装修费用的比例【lì】赔【péi】偿。比如，实际装【zhuāng】修金额【é】为30万元【yuán】，保单对装修的保额只有10万元，只【zhī】能按损失的1/3赔偿【cháng】，假如更换地板【bǎn】花费3000元， 只能【néng】赔1000元。甚至于，有的保险条款还有【yǒu】免赔额【é】，如【rú】果【guǒ】免【miǎn】赔额是1000元，你可【kě】能一份钱都拿不到。

另【lìng】外，室内财【cái】产的赔偿，比如家电要按照折【shé】旧后的价值赔偿，火【huǒ】灾烧坏的衣物，保险公司只【zhī】会按夏天【tiān】几件、冬天几件、春秋几件【jiàn】的固定金额赔偿，而【ér】金【jīn】银书【shū】画【huà】、手机、单反相【xiàng】机【jī】等比较值钱的财产不在保【bǎo】险【xiǎn】范围内。

意外来临前，哪些保险更值得买？

发生上述有人欢喜有人忧的情况，有几方面的原因：

一个【gè】是投保人没【méi】有仔细研【yán】读保险条【tiáo】款，理所当然地认【rèn】为买了家财险【xiǎn】，相关的一切情况都【dōu】在保障范围内，而【ér】对【duì】一些【xiē】细节的免【miǎn】责情况没有充分了【le】解。

另一方面，资深【shēn】保【bǎo】险从业者夏青表示【shì】，国内的财产险还属于【yú】发展的初级【jí】阶段，做个人房屋财产【chǎn】险的保险【xiǎn】公司并【bìng】不是很多，市场较小，大众认【rèn】知程度比【bǐ】较低，行业相对混乱，条款更【gèng】倾【qīng】向于【yú】保险公【gōng】司，对【duì】于消费者【zhě】的权【quán】益保护不够多。

简单做一些总结，根【gēn】据多位【wèi】保险【xiǎn】从【cóng】业者的建议，针对暴雨、洪【hóng】水、大【dà】风、地震等自【zì】然【rán】灾害【hài】，大众可以提前预防性地【dì】购买一【yī】些保险。

具体来【lái】看，针【zhēn】对人身的意外【wài】险，在暴雨【yǔ】洪水中【zhōng】出现伤亡的个【gè】人【rén】，可以得【dé】到相应的【de】赔【péi】偿；而针对车【chē】辆的车损险，也能让【ràng】涉水【shuǐ】车或者水泡车挽回【huí】部分损失，值【zhí】得注意的是，车辆经过改装之后的成本，保险不【bú】予理赔，且只【zhī】赔偿车辆折旧后的部分【fèn】损失；至于房屋和财产，则需要【yào】家财险来【lái】覆盖。

另外，针对企业【yè】，也有相对应的企业财产一切险。前不久受灾严重的【de】图书公司，如果能够提【tí】前【qián】购买企业财产一切险，他们在此【cǐ】次暴雨中的损【sǔn】失或能【néng】减小。“企业的财产险不是制式条款，更像私人定【dìng】制【zhì】，保险公司会根据企业【yè】的情【qíng】况【kuàng】来【lái】定制条【tiáo】款【kuǎn】。”夏【xià】青说【shuō】。

至于这几种保险要不要买，怎么买，从业者也给出了对应的建议。

综合多位从业者的说【shuō】法【fǎ】，意外险算【suàn】是针对人【rén】身【shēn】的【de】必买险种，价格在几【jǐ】十到几百块钱【qián】，在【zài】大多数人可承受的范围内，建【jiàn】议配备。

至于车损险，姜姜【jiāng】的建议是，车龄在13年以内的车最好要【yào】买车【chē】损险，如果车【chē】龄大于13年，车本身的价值也不大【dà】了，这时【shí】候车【chē】主需要在车【chē】的价值和【hé】保费【fèi】之【zhī】间做一个换算【suàn】跟取舍。

家【jiā】财险的购【gòu】买核心原则是，觉得自【zì】己承担不起房屋发【fā】生意外时【shí】的损失，就可以【yǐ】考【kǎo】虑配置。一般来说，比较推【tuī】荐的购买的情况是，房子【zǐ】在自【zì】然灾害高发【fā】地【dì】区，还有房龄较老、发生意外【wài】的可【kě】能性较高的情况，还是就是房产较多的人【rén】群，以及【jí】承担【dān】不【bú】起房子损失【shī】的租【zū】客。

不过，还【hái】要提【tí】醒大【dà】家做好预期管理。不能指望花几百块【kuài】钱购买【mǎi】的家财险，真的能【néng】保障自己【jǐ】的房屋和财产无忧，要知【zhī】道，家财【cái】险只【zhī】能赔付实际损失，最高【gāo】不超过约【yuē】定的保额度。“往往单一【yī】的家财险【xiǎn】保额比较低，有的公司会【huì】按照份数去卖，可以同时投【tóu】保多份以提高额度【dù】，或者可以【yǐ】买【mǎi】多家【jiā】公司的家财险，风【fēng】险【xiǎn】分摊。”姜姜说【shuō】。

“家财【cái】险保费不高，损失补偿也【yě】不太大，算【suàn】是一个基础险，不能有【yǒu】过高的预期【qī】。”夏青【qīng】说。

因为家财险坑【kēng】比较多，不【bú】能赔【péi】付的情况不少【shǎo】，在此【cǐ】提【tí】醒大家，一定【dìng】要看清楚条款，比如有【yǒu】的保险公司规定，农村【cūn】房【fáng】、小产权房不在保障范围内；因为家【jiā】庭成员【yuán】或者居住【zhù】人员故【gù】意或重【chóng】大过失行为造【zào】成【chéng】的损失不【bú】赔付；也有【yǒu】保险公【gōng】司规定了承保一份，多投无【wú】效【xiào】；另外，大多数家财险也不包括地【dì】震、海啸等造成的损【sǔn】失，除非附加【jiā】地震责任【rèn】，或者额外【wài】投保巨灾险。

在选【xuǎn】购保险时，夏【xià】青建议，可以多看看网【wǎng】上的攻略，或者找专门的保险经纪人，而【ér】不是【shì】只找某【mǒu】一家保【bǎo】险【xiǎn】公司的【de】代理。“因为保险经【jīng】纪人了解各家【jiā】的情况【kuàng】，可能会给你出很多家不同【tóng】保【bǎo】险公司的家财险方【fāng】案，选择跟自己情况更匹【pǐ】配【pèi】的产品就可以。”

为了避免理赔中的麻烦，我们日常最好【hǎo】保存能证明家庭【tíng】财【cái】产价值的【de】单【dān】据，以及事故后维修时【shí】的【de】发票凭【píng】证。

虽然，我们【men】要防患于未然，但我们更希望，灾难不会【huì】来，这【zhè】些防御措施【shī】永远用不上。

*题图来源于Unsplash。文中受访者均为化名。