出击！招行信用卡协助警方重拳打击金融“黑灰产”！

在上海【hǎi】浦东新区某大厦内，挂着“法【fǎ】律咨询”的【de】招牌，平日【rì】里不少人进进出出惹【rě】人注意。这背【bèi】后，其实是一个【gè】“驻点上海【hǎi】、辐射全国”的团伙窝点【diǎn】，打着“互联网+法律”的幌子，推广【guǎng】代理投诉【sù】等【děng】“黑【hēi】灰产”业【yè】务。

2023年5月，上海市公安机关在沪、苏【sū】、津、闽、豫等【děng】地同步收网，成功打掉了这个利【lì】用发展【zhǎn】成员模式实施恶意逃【táo】废【fèi】银行债务的全国性犯罪【zuì】团伙，抓获【huò】犯罪【zuì】嫌【xián】疑人【rén】20余人。

近【jìn】年来，金融“黑灰产”骗局看似层出不穷，实则【zé】万变不离其宗。这些违法行【háng】为均【jun1】是利用【yòng】了人性的弱点，打着制度的“擦边球【qiú】”，披上“为人排忧解难”的外衣，实则是为了收【shōu】取高昂【áng】费用，攫取非法利益。这类犯罪行【háng】为不【bú】仅侵害了债权人【rén】和债务人的【de】合法【fǎ】权益，更是对社会信用体【tǐ】系【xì】建设【shè】、金【jīn】融市场秩序正常运行产生【shēng】了极【jí】大的【de】危害和影响，必【bì】须坚决打【dǎ】击【jī】、严惩【chéng】不贷。一直以来，在上海银【yín】保监【jiān】局的指导下，上海银行业保险业不断【duàn】加强防【fáng】范手段【duàn】，借【jiè】助包【bāo】括【kuò】法律手段在内的各项【xiàng】措施，不遗【yí】余力打击金融“黑灰产”。

一、“黑灰产”新骗局：代理维权+发展人员，影响广危害大

案件的线索源头【tóu】来自【zì】于去【qù】年招商银行【háng】信用【yòng】卡【kǎ】中心（以下简称“招行信用卡【kǎ】”）的日常安全监测。

2022年，招行信用卡在日【rì】常监测【cè】研判工【gōng】作中发现【xiàn】，一持卡人账户存在异常。在分析账户交易、行为等多【duō】维【wéi】度数据【jù】后，拥有丰富反黑【hēi】灰【huī】产经验的招【zhāo】行信用卡即【jí】判断【duàn】，该账户可能被违【wéi】法“代理”了。

通过进一步的分析排查，发现该账户【hù】相【xiàng】关的上海红六权法律咨询公【gōng】司（以【yǐ】下简称【chēng】“红六权【quán】”）主【zhǔ】要从事【shì】“代理维权”“代理投【tóu】诉”“信用卡债务优化【huà】”“网【wǎng】贷高息减免【miǎn】”等典型【xíng】的金融“黑灰【huī】产”业务。

和其他金融【róng】“黑灰产”业务【wù】模式有所不同的是，“红六权【quán】”以所谓的“互联网+法律”商业模【mó】式为【wéi】噱【xué】头，通过发【fā】展人员推广“黑灰产”业务【wù】从中【zhōng】牟利。

鉴于此种发展【zhǎn】成员【yuán】推【tuī】广“黑灰【huī】产”的模式极具【jù】社会危害性，且影【yǐng】响【xiǎng】范围遍及全国，在人民银行上海分行的指导和支持下，招行信用卡主动部署、收集线索，于2022年12月向上海【hǎi】市公安机关反馈相【xiàng】关问题，开【kāi】展警企【qǐ】联合打击。上海【hǎi】市公安【ān】机【jī】关接报【bào】后对此案高度【dù】重视，经过分析研判【pàn】、缜密【mì】侦查，该案件于今年5月成功收网。

值【zhí】得警【jǐng】惕的是，该案只是【shì】已成产业【yè】化、团【tuán】伙化运营的【de】金融“黑灰产”的冰山【shān】一【yī】角。犯罪团伙声称可以帮助客户减轻或解决债【zhài】务问【wèn】题，在此案中更【gèng】是【shì】“加以利益诱【yòu】惑”，引导持【chí】卡人【rén】逾期后反复投【tóu】诉，甚至伪【wěi】造、提供虚假材料。不仅浪费了金融资源、侵害了消费者合法利益【yì】，更严【yán】重扰乱了正常的金【jīn】融【róng】市场经【jīng】营秩序【xù】。

二、乱象滋生：“代理费”打水漂，钱财信用“两空”

自2019年以来，“代理维权”“债务优化”等金融“黑【hēi】灰产”滋生蔓【màn】延，逐渐发展成上下【xià】游【yóu】分工【gōng】明【míng】确的产【chǎn】业链。典型的【de】金融“黑灰产”通【tōng】常通过套【tào】用【yòng】内【nèi】容不实的投诉举报模板，缠访缠诉“碰瓷”银行，近年【nián】来这一现象越发猖獗。

而这条产业【yè】链中的从【cóng】业人员——“黑中介”，看似在债务人艰【jiān】难之际【jì】伸出“援手”，实际【jì】上，债务人在向“黑中【zhōng】介”寻求帮【bāng】助的那【nà】一刻【kè】起，已落入犯【fàn】罪团伙【huǒ】编【biān】织的陷【xiàn】阱，其个人权益无法【fǎ】得到有效保障，面临巨大【dà】风【fēng】险隐患。

招行信用卡持卡人王某（化名）的受害经过令人警醒。为解决欠款问题，去年【nián】王某求助于一家债【zhài】务协【xié】商公【gōng】司，对方提出了【le】总计数万【wàn】元【yuán】的所【suǒ】谓的律师【shī】代理费，并【bìng】要求【qiú】王某先行支付【fù】5000元，同时【shí】将本人【rén】实名电话卡寄送至该公司。

王某在按照对方【fāng】要求支付【fù】5000元后，却发现期待中的解决债务始终未落【luò】实。而当【dāng】王【wáng】某提出退款时，对【duì】方【fāng】严词拒绝，声称费用已用于“操作”解决【jué】王某债务问题。不仅如【rú】此，该公司【sī】工【gōng】作人员进【jìn】一步【bù】要求王【wáng】某将【jiāng】本人手机号【hào】码进行来电转【zhuǎn】移，并告知无法以【yǐ】律师身份直接为其【qí】协商，而【ér】是要冒【mào】充王某【mǒu】本人身【shēn】份联系银【yín】行“谈判”。然而，王某的债务问题始终未【wèi】被解【jiě】决，先行【háng】支付【fù】的5000元首付【fù】款也打了水漂，走投无路【lù】的王某只【zhī】能【néng】向公安机关报案寻求帮助【zhù】。

回溯过【guò】往案例不【bú】难发现，“黑灰产”受害者的个【gè】人信【xìn】息【xī】数【shù】据、资金财产【chǎn】等【děng】都面临巨大风险。在代理债务协商【shāng】过程中，黑中【zhōng】介往往会要求【qiú】客户提供包【bāo】含银行卡【kǎ】密码等敏感信息，同时让客户办【bàn】理呼叫【jiào】转移或修【xiū】改预【yù】留【liú】手机号后将手机SIM卡寄送给【gěi】代理。这意【yì】味【wèi】着，消费者【zhě】不仅可能面临资金损失，个人【rén】信息还有可能被非法利用，存在【zài】巨【jù】大风险。

三、重拳打击：案件宣判、黑中介获刑，法律严惩不贷

近年来，金融【róng】“黑【hēi】灰产”乱【luàn】象已【yǐ】经引起【qǐ】了银【yín】行机构、金融监管和【hé】司法【fǎ】系统的高度重【chóng】视。全【quán】国多地金融监管、公安、市场监【jiān】管部门相继发布了《关于防范金融【róng】领域不良【liáng】代理投诉举【jǔ】报风险【xiǎn】 优化营商【shāng】环境【jìng】的通告【gào】》等通告,明确反催【cuī】收机构的“代理投诉”属于违【wéi】法行为，必【bì】须予以坚决打【dǎ】击。

招行信【xìn】用卡积【jī】极发挥行业【yè】领【lǐng】军企业带头作用及在【zài】金融安【ān】全监测领域的专业优【yōu】势，自2022年起至今【jīn】，通过对“黑灰产”建【jiàn】立专【zhuān】项【xiàng】研究机【jī】制，精确其行为【wéi】模式，在【zài】全国范围内助力公安机关破获多起黑灰产案件。

特别是在2021 年 6 月【yuè】，招行信用卡成功协助山【shān】东警【jǐng】方侦破一起信用卡“征信修复”伪造【zào】文书【shū】的标志性案件【jiàn】。2022 年 1 月，此案已由法院

宣判，对金融“黑灰产”起到了极大的震慑作用。

该案中，“征信修【xiū】复”黑中【zhōng】介郑【zhèng】某和胡某，为一名招行信用卡【kǎ】逾期持卡人伪造了【le】有关部门【mén】证明【míng】文【wén】件【jiàn】，教【jiāo】唆招行信用卡持卡人前往【wǎng】招行网点“修复不良征信”，被招行【háng】工【gōng】作人员识破【pò】。法院最终【zhōng】判决胡某犯【fàn】伪造、买卖国家机关公【gōng】文罪，判处有期徒刑一年三个【gè】月，并处罚金8000元；犯伪【wěi】造事业【yè】单【dān】位印章【zhāng】罪【zuì】，判处【chù】有【yǒu】期徒刑【xíng】一【yī】年两个【gè】月，并处【chù】罚金【jīn】8000元，决【jué】定执行有期徒刑二年二个月；郑某犯买卖国家【jiā】机关公文罪，判处有期徒刑一年【nián】三个月，并处罚金8000元【yuán】。

对于“黑中介【jiè】”伪装、教唆客户，并通过“非法职【zhí】业代理投【tóu】诉【sù】”提出的无理诉求，招行信用卡对其坚决拒绝。

2022年7月，招【zhāo】行信用【yòng】卡接到客户【hù】张某（化名）投诉信用卡账务问题和索【suǒ】赔要求【qiú】。招行信用卡高度重视客户的投【tóu】诉和反馈，但经【jīng】严密自查后发【fā】现张某疑【yí】似为非法职【zhí】业代理【lǐ】投【tóu】诉【sù】，遂立【lì】即向【xiàng】广州【zhōu】市公【gōng】安机关报案。同年12月，广州市公【gōng】安公安【ān】机关以信用卡【kǎ】诈骗罪【zuì】对张某采取刑事强制措施。

除了对“征【zhēng】信修复”和“非法【fǎ】职业代理投【tóu】诉”黑灰产给【gěi】予精准【zhǔn】打击，招【zhāo】行信用卡也在【zài】持【chí】续开展对“反催收联盟”的常态打击，并在发现团伙犯罪的蛛丝马迹后，及时上报警方、协同处置。

2022 年【nián】 6 月至今，招【zhāo】行信用卡【kǎ】在日常【cháng】监【jiān】测中发现【xiàn】多名持卡人从事“信用卡反【fǎn】催收”黑灰产业务，并涉嫌“兼职”其他违【wéi】法犯罪活动。其中长春地【dì】区持卡人刘某（化名）存在非法经营（套现、养卡）的嫌疑【yí】、武汉【hàn】地区【qū】持卡人夏某（化【huà】名）在代理推广自【zì】媒体软件同时【shí】从事【shì】金【jīn】融黑灰产【chǎn】、东莞地【dì】区持卡【kǎ】人林【lín】某（化名）涉嫌非【fēi】法从事【shì】代【dài】还款软件推广……

招【zhāo】行【háng】信用卡随即将掌握的相关线索反馈给公安机关。目前【qián】，上述【shù】三人均已被【bèi】公安【ān】机关采取刑事强制措【cuò】施【shī】。

与此同时，招行【háng】信用卡【kǎ】不断健全警企协【xié】作、立体化打【dǎ】击金融“黑灰产”长效机制【zhì】。对“征信【xìn】修复”“非法职【zhí】业代理投诉”“反催收【shōu】联盟”等黑灰产【chǎn】发起集群战役，截断【duàn】流量【liàng】链、斩【zhǎn】断产业【yè】链、打【dǎ】击利益链，持【chí】续【xù】、主动向上海、北京、重庆、广东【dōng】、广西【xī】、福建、山东、山西、辽宁等多地【dì】公安机关反馈【kuì】并跟踪处【chù】置。

四、招行信用卡：构建“银行+客户”双边防控生态

一直以来【lái】，招行【háng】信用【yòng】卡【kǎ】以保护消费安全与公平为己任【rèn】。一【yī】方面，将保障消费者的财产【chǎn】安全作为【wéi】风险【xiǎn】控管的首要【yào】目标；另一方面，持续建立健全阻断“黑【hēi】灰产”机【jī】制。通过【guò】开展专项打击行动，重【chóng】点打击金融黑灰产、网络黑灰产、黑客攻【gōng】击【jī】破坏等违规行【háng】为【wéi】，清理有害【hài】信息，关停违法账【zhàng】号，强化金融企业安全【quán】管理，持续打造风清气正的用【yòng】卡环境，不断【duàn】净化金融生【shēng】态。

2022年全年【nián】，招行信用卡【kǎ】实【shí】时侦【zhēn】测涉诈资金【jīn】流动【dòng】风险交易9万【wàn】笔，发【fā】送交易提醒与风险提示逾38万条，对掌【zhǎng】上【shàng】生活App疑似营销风险攻击进行【háng】干【gàn】预超930万次，封控【kòng】违规【guī】账号367万个。

针对金融“黑灰产”呈现技术手段专业化、类型复杂化的特点，招行信用卡持续加强【qiáng】研判分【fèn】析，提高命【mìng】中【zhōng】精度，全力挖【wā】掘“停息挂【guà】账【zhàng】”“账务清零”“征信修复”等黑灰产线索。2022年起至今，排查【chá】、辨【biàn】识各类“黑【hēi】灰产”相关信息12万余条。针对金【jīn】融“黑灰【huī】产”通过社交平【píng】台、新媒体扩大影【yǐng】响、迷【mí】惑受众的特点，招行信【xìn】用卡构建了“银行+客户”的【de】全【quán】新双【shuāng】边防控生【shēng】态，通过诈骗手法解【jiě】析、热点知识投【tóu】送【sòng】、故事连载、视频直播等【děng】人们喜闻乐见的方式实【shí】现金融【róng】科普，不断提升广【guǎng】大【dà】金融【róng】消费者的风险【xiǎn】防范意【yì】识。

而针对消费者通过正规渠道反馈的真实问题，招行信用卡直面短板，积极【jí】维护客户【hù】的合【hé】法【fǎ】权益、支持客户的合理诉求，并在【zài】围【wéi】绕“打造价值银行”的【de】全行整体【tǐ】战略目标下，通过溯源【yuán】治理、流程【chéng】回检等【děng】持续提升【shēng】客户体验和服务质【zhì】量【liàng】，从根本上预【yù】防【fáng】问题的发生。

在招行信用卡看来，为客户创造【zào】安全的【de】环境正是“以客【kè】户为【wéi】中心”的【de】重【chóng】要落脚【jiǎo】点。未来招行信用卡将在监管【guǎn】单位的指导下，继续积极【jí】承担社会责任，打【dǎ】击金融“黑灰产”乱象【xiàng】，维护金融【róng】市场秩【zhì】序稳定。

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